行业解析公司银行布局生态体系背后的故

数字化正在改变公司银行业务市场格局，未来，数字化遍及产品研发、运营、销售各个环节，随着数字化进一步发展，银行、客户、合作商将实现数据自由流动，并会带来更深刻的变化。由此形成“生态系统”催化出新的运用模式，带来前所未有的颠覆。当下科技巨头已经开始打造丰富的业务生态体系。其中一些推出各种金融服务，例如融资、支付、财务等。这意味着，公司银行业务已经冲出银行边界，寻求更为广泛的合作，在业务生态体系里，信息、资源和专业知识交织在一起，随取随用。加入生态体系的好处不一而足，比如可以拓展更多的新产品、新服务。同时可以更加充分地利用网络数据，缓解风险。在对公生态圈建设方面，头部银行具有先天优势。然而在生态系统大千世界里，必须明确战略目标，甄选合适的人才和IT技术，并挑选出潜在的合作伙伴，以便适合自己的业务模式，虽然做到工作复杂细致，但在一个竞争日益激烈的环境中，这一工作本身不容忽视。图：在生态圈中，金融服务如树上的叶子加入生态圈是银行紧跟市场的趋势公司银行业务为银行贡献着总业绩的1/3，占据十分重要的行业地位，但是近年来，公司银行业务面临着竞争、技术、创新等多方面的压力，业绩增长出现疲弱的趋势。一些银行的对公业务已经出现净亏损。低利率市场环境主要依靠宏观调控，特别是在疫情防控常态化前提下，采取逆周期周期政策恢复实体经济和社会经济。当然，状况不可能维持万年不变，金融周期终会恢复，带来利率升高、授信条件和风险成本增加，更何况，高杠杆带来的不良贷款和不继续高企，已经推高了风险成本。此外还有监管成本，基于巴塞尔协议，银行必须提高的资本充足率，实施新的风险举措，目前，银行需要提供更高的贷款减值拨备金，限制资金准入区域，银行为符合监管，进一步压低资金收益率。最后，公司还银行还承受着竞争者的压力，非银行金融科技企业垂涎公司银行高价值业务，例如支付、融资、托管等业务，并逐渐颠覆了传统公司银行业务。国内大型电商平台利用平台信息优势，整合物流、资金流，实现为平台企业用户批量提供快速的融资服务，完全摆脱了传统上需要银行介入评估风险、审核签字、放贷的环节。在对公贷款声名鹊起的同时，一些科技企业不屑占领零售支付业务高地，把触角伸向中小企业。放眼残酷的竞争环境，对公业务今后的日子更加艰难。图：来自金融科技的竞争不容忽视随着市场和经济环境的转变，公司银行更紧迫地需要为客户提供更加细致、高效、个性化的服务，以便跟上零售业务的发展趋势。客户越来越需要精致简洁的体验、综合性解决方案、更多的增值服务。此外，数字化弱化了产业间隔，所以银行未尝没有不转换观念，执念的认为银行是金融服务的唯一提供者。由此，竞争者（特别是科技金融企业）在对公业务上的染指不难想象，他们具备了参与竞争的客户关系、金融火力和战略实力。对银行来说，这些趋势不容忽视，公司业务是整个产业链的关键，贡献着1/3的利润，随着增速放缓，监管趋严，竞争加剧，以及生态体系隆重登场，公司业务的营收池里势必频频泛起涟漪。图：多方竞争，必会引起一场营收战争

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