大数据看行业2019银行业数据回顾风云课

市值风云吾股大数据编

小白银行作为整个金融市场的中心，它为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。我国银行业主要由政策性银行，大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、其他类金融机构组成；其中，商业银行在资产规模、资金来源和网点布局上占据主导地位。一、商业银行的业务商业银行按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为，主要包括放款业务和投资业务两大类。负债业务是形成银行资金来源的业务，银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。中间业务是指利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，如结算业务，信托业务，汇兑业务等。在英国《银行家》杂志（TheBanker）发布的“年全球银行强”榜单中工商银行，建设银行，中国银行，农业银行连续几年稳居前10。二、银行业八个重要指标年，中国人民银行将原有的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制升级为宏观审慎评估体系（MPA），这是央行提出的对商业银行考核的监管体系，用来进一步完善宏观审慎政策框架，更加有效地防范系统性风险，发挥逆周期调节作用，适应资产多元化的趋势。MPA体系的主要构成：重点考虑资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等七大方面；其中资本充足率是评估体系的核心。1、资本充足率资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率，指的是商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。根据《巴塞尔协议III》规定，截至年1月,全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%。计算公式：资本充足率=资本净额/风险加权资产根据年三季报公布的各个银行资本充足率来看，建设银行的资本充足率相对最高为17.30%，长沙银行的资本充足率相对最低为11.80%，资本充足率均值为14.25%，都满足资本充足率的要求。2、存款总额银行存款相当于银行的负债，主要由个人存款和企业存款构成。下图统计了年三季度各个银行的存款总额；虽然我们常说国有五大行（中农工建交），但交通银行的吸金能力远不及其他四家；国有商业银行吸金能力远远大于其他商业银行，基本上是地方城市银行的20-倍。3、贷款总额银行贷款相当于银行的资产，主要由客户贷款和金融投资构成。从年三季报各个银行的贷款总额来看，国有五大行的贷款总额同样稳稳排在各大商业银行前列。4、存贷比“存贷比”应该称为“贷存比”，是银行贷款总额与存款总额的比率。年三季报显示工商银行的存贷比为：16.66/23.37*%=71.30%。曾经出于风控考虑，监管有明确的不得跨越的存贷比红线，但由于这一指标自身存在明显局限性，在年修订后的《商业银行法》中已经取消。但我们仍然可以一览各家银行的业务特点和风险偏好。在从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好，因为存款是要付息的，即资金有成本；如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。年三季报显示各个银行的存贷比如下图。总体而言，股份制银行的这一比例较高。理论上来说可持续的存贷比应当其一从货币循环的源头上看，若央行以“再贷款”的形式投放货币（也就是央行直接借RMB给银行），银行拿到再贷款时，银行帐上并没有储户存款，也没有客户贷款。只有当银行放贷款出去后，才会产生贷款，以及数额少于贷款的一笔存款。之后不断循环的结果总是贷款总额大于存款总额，导致存贷比大于1。其二银行自身有资本金，可能银行将其一部分资本金用于放贷，导致存贷比大于1。5、净利差净利差是指平均生息资产收益率与平均计息负债成本率之差，可以理解为贷款存款的利率差。净利差率是衡量商业银行净利息收入水平最常用的标准。净利差越高代表着银行赚钱的能力越强。计算公式：净利差=生息率－付息率例如下图为华夏银行的生息资产、计息负债情况；得出华夏银行净利差为4.40%-2.60%=1.80%从年中报银行公布的净利差来看，交通银行的净利差最高为2.99%，高于一般商业行业；江苏银行的净利差最低为1.62%；净利差均值为2.13%。6、不良贷款率不良贷款率：指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、

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