金融科技数字普惠金融与国家金融竞争力

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■胡滨国家金融与发展实验室副主任■程雪军上海交通大学凯原法学院博士研究生随着以互联网、人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的金融科技迅猛发展，尤其是近年来大数据与深度学习不断进化、金融服务模式与产品发生重大变革，全球普惠金融经历了“微型金融→普惠金融→数字普惠金融”的演进与发展。在全球金融竞争日益激烈的背景下，各国加快发展数字普惠金融，并从国家层面制定发展战略。中国应进一步加大政策支持力度，加强国际金融治理的话语权，构建数字普惠金融的长效监管机制，大力建设数字普惠金融基础设施，进而提高中国金融业的全球竞争力。年中央经济工作会议强调“以创新驱动和改革开放为两个轮子，全面提高经济整体竞争力”，并提出“要大力发展数字经济”。在金融科技时代背景下，中国宏观经济从高速发展向高质量发展转变，普惠金融向数字普惠金融转型。通过大力发展数字经济，深化金融科技应用于数字普惠金融，有利于增强国家金融竞争力，避免陷入“修昔底德陷阱”（Thucydides＇strap）。但在时代变革时期，如何准确理解数字普惠金融与国家金融竞争力关系？如何把握全球金融竞争下的中国数字普惠金融发展的问题与面临的挑战？就此，本文拟深入探讨金融科技背景下的数字普惠金融的发展演进、国际竞争格局与中国定位，并提出通过数字普惠金融发展增强国家金融竞争力的战略举措。壹数字普惠金融的演进历程与国际格局全球数字普惠金融从服务形态与制度变迁上划分，经历了“微型金融→普惠金融→数字普惠金融”的演进历程。这个演进历程的内在逻辑是“金融供给→科技创新→金融需求”，即传统金融抑制下普惠金融供给不足，在金融科技创新背景下，以数字普惠金融方式提高金融服务供给的广度、深度和效率，降低金融服务供给的成本，从而有效满足金融服务需求。全球数字普惠金融的演进历程从全球经验看，普惠金融（InclusiveFinance）的发展历经40多年时间。它始于20世纪70年代，早期的普惠金融主要采用以小额贷款的“微型金融”模式，亚洲的印度尼西亚、孟加拉国与南美洲的巴西等国家，都出现以非营利组织模式进行的微型金融探索。例如，孟加拉格莱珉乡村银行利用社会压力和连带责任建立起了成功的微型金融模式。进入20世纪90年代，陆续出现比较成功的微型金融机构进入资本市场融资并上市，比如墨西哥的康帕图银行。21世纪以来，世界范围内逐步达成共识，提倡从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立包容性的金融体系转变，开始从局部地区走向世界，从微型金融向普惠金融体系转变。为了消除金融歧视,让弱势群体享受更多金融服务，联合国于年正式提出了涵盖微型金融并具有更广泛定义的“普惠金融”概念，即以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。年全球普惠金融联盟（AFI）成立，并于年号召各成员国签署《玛雅宣言》，对普惠金融发展目标进行承诺以推动各国普惠金融发展战略的制定。年底，中国国务院颁布《推进普惠金融发展规划（-年）》，明确提出“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。年，20国集团（G20）峰会召开，“数字普惠金融（DigitialInclusiveFinance）”成为大众

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