央行如何控制商业银行的经营风险

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新知识点解读：

好，接下来介绍昨天直播中提到的知识点：

商业银行出问题后，中央银行用商业银行的准备金对它们发放贷款，充当最后的贷款者。但在这之前，央行充当金融监管的角色，有一套风险评估体系，防止商业银行经营风险恶化。

央行如何控制商业银行的经营风险？

今天的知识点就告诉大家，央妈不会随便为商业银行买单！

打破共识：商业银行经营出问题后，央妈买单

建立常识：央妈需要对商业银行进行宏观审慎评估

众所周知，央妈充当最后贷款人的角色，为出问题的商业银行解决麻烦。但这不是最重要的，重要的是在出事之前充当金融监管的角色，自有一套商业银行风险评估体系，防患于未然，不然如果商业银行大面积坏账，央妈也兜不住。

首先要评估融资端情况，包括流动性、定价行为、外债风险。

在最新的《商业银行监管评级办法》中，流动性维度占比15%，重要性不言而喻。如果企业或者其他金融机构不能履行短期债务，银行缺少流动资金，被客户知道，很容易造成挤兑；

资金定价也即利息，利息越高代表融资成本越大，总的来说城商行比大型银行的融资成本大，经营风险相对较高；

商业银行的负债不仅仅有存款，而且会发行金融债券融资，同业拆借等，但如果负债率过高，也是一种风险。

其次，评估资产端情况：资本和杠杆情况、资产负债情况、资产质量。

在资产端，资本充足率和资产质量是央行重要考察维度，占比都是15%。

所谓资本充足率，是指资本总额与加权风险资产总额的比例，资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该行能以自有资本承担损失的程度。《巴塞尔协议》规定，商业银行资本应达到风险资产总额的8%.

资产质量方面，大型商业银行贷款对象是信誉较好的大型企业，支撑质量较高，而城商行贷款对象往往是小微民营企业，资产质量较差，风险相对较高。

最后，央妈根据评估结果，给出商业银行政策，同时评估商业银行的信贷政策执行情况。

央行对商业银行评估，通常分为1-6个等级，现在还有S级。

1、原则上只有评级结果为1级的银行，才可以豁免相应的监管‘；

2.、2-3级的银行，具体举措包括监管谈话，督促控制风险较高、管理薄弱领域业务增长和风险敞口，在市场准入上采取一定的监管措施等；

3、对于评级结果为4级的银行，具体监管举措包括控制资产增长，要求补充资本，要求补充流动性，责令限期整改，责令暂停部分业务等措施；

4、5-6级的银行为高风险银行，要做出风险处置工作，至于S级银行，是指正处于重组、被接管、实施市场退出等情况的银行。

综上，央妈不会随便给商业银行兜底，而是对商业银行进行全面评估，分为不同等级，对不同的银行采取不同的政策。

【本知识点视频案例（来自年4月21日《理财怎么投》）

近日，有传闻称市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点（BP）左右。

中国证券报·中证金牛座记者从多位业内人士处获悉，目前已有多家中小银行收到通知。这一要求并非强制，但作出调整的银行或将对其宏观审慎评估（MPA）考核有利。

多位专家表示，此举属于“另类降息”，意在鼓励中小银行降低定期存款付息率，以便适当让利给信贷客户，引导实体经济融资成本下行。

温馨提示：

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防雷

截至年4月20日，小马读财已经完成人次的“投资防雷“咨询，已有人次经过投资人教育参与小马读财的专属项目；