李礼辉数字化时代金融监管及巴III在

中国财富管理50人论坛(CWM50)举行“《巴塞尔协议Ⅲ最终方案》与我国金融风险管理体制建设”专题研讨会。从现实考察，我国面临复杂的内外部环境，风险敞口积累走强，《巴塞尔协议Ⅲ：后危机改革的最终方案》框架如何与本土化规则结合，如何以更有效识别、监管和处置各类风险，值得深入讨论和研究。为此，CWM50邀请在该领域具有研究专长和深厚造诣的专家学者进行深入讨论与交流，以期为中国应对之策提供参考与建议。中国银行原行长李礼辉出席会议并作点评发言。

关于对小微银行的监管，李礼辉建议对中国小微银行如何以数字化全周期精准管理理念执行《巴塞尔协议III》，以及对制定可行规则进行研究。关于数字化产业金融业务的监管，李礼辉指出，要注意中国网络经济的迭代，建议深入研究对数字经济相关金融业务的监管。关于交互性金融业务的监管，李礼辉指出应该尽快建立数字金融监管系统，该系统由所有金融监管部门共建和共享，改变不同监管部门做法不一的格局。

《巴塞尔协议III》在宏观审慎方面有三个要求，微观监管方面有七个要求，部分要求与过去版本在原则上是一致的，但有些要求的变动较大。这里谈谈在数字化时代的金融监管，以及《巴塞尔协议III》进一步贯彻落地中应该注意的问题。

一、对小微银行的监管

小微金融机构的绝大多数属于长尾群体，缺乏信用标记。传统银行业务的门槛高、手续复杂、周期长、效率低、条件多。如果按照传统的办法解决小微企业融资的问题，还是难以做到的。近十来年，我国的小微金融业务发展迅速，银行的小微金融业务总量和比重逐年上升，主要原因是金融政策推动和数字化转型。

小微金融机构的主体业务是小微金融业务。这两年我对一些小微银行做了调研，包括微众银行、上海农商行、常熟农商行等。这些银行走数字化发展道路，比较好地解决了小微金融业务发展中的瓶颈问题，不良率都保持在1.2%左右，拨备覆盖率高于%，最高的超过了%，流动性覆盖率在%左右，核心风险指标达到了监管要求。在数字化的金融服务场景中，数字化技术对普惠金融落地起了很大的作用：通过大数据风险控制技术，解决银行与客户之间信息不对称的问题，实现风险可承担；通过线上化业务模式，解决人工服务成本高的问题；通过新型系统架构，实现高弹性、低试错成本，优化成本结构；通过互联网产品设计，快速应对市场诉求；通过数字化精细运营，覆盖小微企业成长全周期；通过数字化精准营销，提高小微企业融资便利性。

这些是小微银行中做得好的，但是仍有半数左右的小微银行面临一定的风险压力，个别小微银行面临较大的风险。建议深入研究我国的小微银行如何执行《巴塞尔协议III》制定可行的规则。

二、对数字金融业务的监管

数字经济时代，数据成为生产要素，数字技术成为新兴生产力。改造提升传统产业，是构建现代化经济体系和产业体系的重要引擎。二十大报告明确要求实体经济和数字经济的深度融合，这将产生倍增的经济动能。按照现在的统计口径，数字产业化归于“窄口径”的数字经济核心产业支出，包括数字产品制造、数字产品服务业、数字技术应用业、数字要素驱动业四大类；把产业数字化归为“宽口径”的数字经济产出，定义为应用数字化技术和数据资源促使传统产业增加产出、提升生产效率。

数字经济发展方面，要注意中国网络经济的迭代。现在互联网智能化，网络经济已经从生活服务性质的电商支付、物流等领域进一步扩展到生产和经营性质的供应链、商务圈和文化教育等领域。网络经济目前的最新动态，是所谓的眼球效应和流量效益，其中的逻辑是“话题引发

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