随着新一代信息技术的发展,数据挖掘存储

随着新一代信息技术的发展，数据挖掘、存储和计算技术也快速发展，包括区块链、人工智能、大数据、云计算在内的科技和金融的结合越发紧密，金融科技初创公司不断涌现，其业务领域繁多，包含了资产管理、交易服务、融资服务、保险、支付技术、监管技术等。在众多领域中，信贷服务占据着重要的位置，即金融科技信贷。

金融科技平台借助大数据信息技术，采用更为先进的信用评级模型，摆脱了对传统抵押、质押物以及财务报表信息的依赖，并且与传统模型相比，基于机器学习和非传统数据的模型能够更好地预测总信贷供应受到负面冲击时的损失和违约，这使金融科技平台开展信贷活动时对风险的评估更为准确、覆盖到的贷款群体范围更大。

目前，整个市场的信贷供给由于银行业监管的改革，处于供给收缩和不足阶段。始于年的全球金融危机对整个金融体系造成了巨大冲击，对银行业稳定产生了严重影响。危机发生后，年9月12日，由27个国家银行业监管部门和中央银行高级代表组成的巴塞尔银行监管委员会就《巴塞尔协议Ⅲ》的内容达成一致，全球银行业正式步入巴塞尔协议III时代。

《巴塞尔协议Ⅲ》提高了资本充足率的监管要求，加强了对流动性的管理，引入了杠杆率，并且制定了一系列宏观审慎政策工具。这些监管改革，在增加银行体系稳健性的同时，提高了银行的资本要求，限制了贷款的供给和扩张，进一步影响企业间接融资，从而影响实体经济的发展。

在这样一个发展阶段下，虽然目前银行、信用合作社和其他传统贷款人仍然是大多数经济体中公司和家庭的主要资金来源，但是金融科技平台逐渐渗透到了银行服务不足、竞争较少的地区。同时，金融科技信贷以较低的成本为消费者提供了信贷渠道，使用替代信息源可以让信用记录很少或不准确的消费者获得信用。

截至年，根据剑桥大学发布的工作报告，全球金融科技信贷总量已达多亿美元，但是在不同经济体中，金融科技信贷规模差异较大。在以上研究背景下，提出下列问题：金融科技信贷发展存在差异的原因是什么？金融科技信贷是否可以对传统信贷市场起到补充作用？金融科技信贷还对金融体系、对经济体系具有什么样的作用？通过对全球50个国家金融科技信贷发展动因和作用的分析为上述问题。

金融科技信贷作为一种新兴的信贷供给方式，其内涵、运作模式、动因以及对信贷和经济的作用还未充分挖掘。通过界定金融科技信贷内涵，对其发展模式和现状进行了分析，并研究了金融科技信贷发展的动因和作用。的研究，为更加深入了解金融科技信贷的内涵、发展和作用，提供了详细的理论和实证分析，为研究金融科技信贷的发展动因及其对信贷市场的补充作用、弥补银行信贷成本劣势、分担银行信用风险等作用提供了新证据，也为进一步促进和发展金融科技信贷提供了理论依据和实证支撑。

目前，金融科技信贷在全球范围内发展速度极快，引起了信贷市场的大变革，金融科技信贷与银行的关系、金融科技信贷对金融体系和实体经济的作用引起了学术界和实务界的广泛

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